В 2022 году будет реализован проект дешевого кредитования, который логично продолжит программу кредитов для малого бизнеса, известную как 5-7-9, предложенную ранее президентом Зеленским. Проект получил красноречивое название «Украинская мечта» и предлагает всем гражданам оформление дешевой ипотеки по процентной ставке 5%,что, по мнению правительства, должно сократить срок кредитования вдвое.

Высокие банковские ставки являются одной из главных причин, по которой долгосрочные кредитные программы непопулярны среди украинских граждан. Да и затяжной процесс оформления с бумажной волокитой делает банковские кредиты недоступной роскошью для большинства. Поэтому все микрозаймы онлайн более доступны для населения Украины, чем банковские кредиты, поскольку не занимают много времени и предлагаются людям с любым уровнем дохода. Однако в плане долгосрочного кредитования МФО редко предлагают выгодные условия, если могут предложить вообще.

Украинская мечта и ее суть

Предпосылки дешевой ипотеки начались еще в 2021 году, когда украинцам предложили кредиты на жилье в размере 7%. Нынешнее предложение понижает проценты, предлагая длительный займ с процентной ставкой 5%. Кредиты будут выдаваться для покупки недвижимости, экологического транспорта, оплаты образования или смены профессии.

Государственная программа пока находится в разработке, и ее детали неясны экспертам. Правительство говорит о том, что суть проста: дешевая ипотека будет доступна для честных украинцев – граждан, которые платят налоги государству и не получают зарплату в конвертах, то есть работают по белому. Выход экономики из теневого сектора – одна из задач «Украинской мечты». Также по замыслу президента программа позволит обеспечить украинцев дешевым жильем, поскольку по данным статистических опросов в собственном жилье нуждаются 40% граждан, а позволить его себе могут лишь 3-4%.

Простота условий кредитования вызывает закономерный вопрос – кто именно будет оценивать честность украинцев. Создание единого реестра между Налоговой инспекцией и другими структурами могли бы автоматизировать и ускорить процесс, но и тут возможны нюансы. Ни для кого не секрет, что существует масса способов избежать внимания налоговой службы, даже просто записав имущество и бизнес на родственников. Поэтому эксперты настаивают на том, что одного фактора уплаты налогов недостаточно для оценки честности граждан и выдачи им дешевых кредитов.

Дешевая ипотека будет доступна наемным рабочим, которые получают свой доход из государственного бюджета или местных бюджетов. Это логично, поскольку официально трудоустроенные люди платят налоги в казну. Но при этом может возникнуть ситуация, когда человек получающий зарплату имеет плохую кредитную историю, из-за большого количества непогашенных кредитов. Можно ли выдавать ему дешевую ипотеку под 5% только на основании факта уплаты налогов – вопрос открытый. Необходимо хорошо оценить возможные риски и сравнить их с эффектом от запуска проекта – только тогда внедрение программы имеет смысл.

Преимущества программы

Поскольку главным условием участия является честное налогообложение, создатели проекта говорят о дополнительной мотивации граждан честно платить налоги государству, чтобы иметь возможность взять дешевый кредит, который они смогут осилить за пару лет.

Поэтому одно из главных преимуществ проекта – исполнение мечты украинцев на собственное жилье, стоимость которого человек сможет покрыть за 5 лет, а не за 15-20.

Долгосрочные проекты, по мнению большинства финансовых аналитиков, работают, когда приносят эффект экономике. С этой точки зрения инвестиционные направления выбраны правильно – например, кредиты на покупку недвижимости могут дать толчок всему рынку. С кредитами на покупку электромобилей ситуация сложнее, это скорее забота об экологии. Работать на благо экономики это инвестиционное направление будет только тогда, когда в Украине начнется производство электромобилей и других видов электрического транспорта.

Риски, с которыми придется столкнуться

Главной причиной, по которой проект дешевого кредитования будет сложно реализовать, была и остается инфляция. В Украине ее уровень по-прежнему высок. В 2022 году, по итогам прошлого года инфляция может остаться на уровне 10%. В 2023 году ожидается спад инфляции до 6,7%, однако это лишь прогнозы.

Из-за дешевых кредитов банки могут ожидать убытки. Во-первых, кредиты будут выдаваться в национальной валюте. Во-вторых, в государственном бюджете может не оказаться средств для компенсации процентных ставок банкам. В убыток себе ни одно банковское учреждение работать не будет, поэтому многие кредитные программы из-за нехватки средств могут быть заморожены, в том числе и «Украинская мечта».

Кроме инфляции риском внедрения программы является возможная нехватка свободных средств, поскольку речь идет о больших кредитных суммах. Банкиры также говорят о том, что кроме дороговизны кредитов по-прежнему открытым остается вопрос защиты прав кредиторов, поскольку эффективного механизма в Украине пока не существует.

С учетом всех рисков эксперты считают, что внедрение в реалии украинцев программы дешевой ипотеки – движение в правильном направлении. В западных странах население уже давно пользуется преимуществами дешевого кредитования, налаживая бизнес и приобретая жилье, поэтому украинцы могут успешно перенимать иностранный опыт. При этом проект должен быть детально прописан и отработан как с организационной, так и с экономической стороны.

Государством должны быть предприняты конкретные шаги – снижен уровень инфляции, обеспечена стабильность уплаты налогов. Украинские граждане должны стать финансово грамотными и научиться принимать ответственность по взятым кредитным обязательствам. Только тогда можно будет говорить об эффекте от реализации проекта